針對市場傳聞央行暫停支付寶二維碼支付和虛擬信用卡一事，中國人民銀行支付結(jié)算司副司長周金黃14日接受新華社記者采訪時(shí)表示，央行此舉意在規(guī)范相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，而并非針對某家企業(yè)。

央行：是“暫停”而不是“叫停”

央行13日下發(fā)了關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼(二維碼)支付等業(yè)務(wù)意見的函，對支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品和條碼(二維碼)支付等面對面支付服務(wù)暫停。“是"暫停"而不是市場傳言的"叫停"。”周金黃強(qiáng)調(diào)，與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，包括二維碼支付、虛擬信用卡在內(nèi)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，涉及到不少新的技術(shù)、新的流程和新的識別技術(shù)，一些方面目前的既有規(guī)則并未涵蓋，存在一定風(fēng)險(xiǎn)隱患，央行需要對此有進(jìn)一步研究。

央行這份通知稱，線下條碼(二維碼)支付突破了傳統(tǒng)受理終端的業(yè)務(wù)模式，其風(fēng)險(xiǎn)控制水平直接關(guān)系到客戶的信息安全與資金安全。虛擬信用卡突破了現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)模式，在落實(shí)客戶身份識別義務(wù)、保障客戶信息安全等方面尚待進(jìn)一步研究。

據(jù)周金黃介紹，此前曾接到一些消費(fèi)者的投訴，有些用戶在二維碼支付過程中，出現(xiàn)了信息和資金被盜取的問題。暫停的虛擬信用卡業(yè)務(wù)主要是指一家銀行與阿里巴巴和騰訊的相關(guān)合作。

周金黃稱，央行對金融創(chuàng)新一直持鼓勵(lì)態(tài)度，暫停相關(guān)業(yè)務(wù)主要是出于對保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和風(fēng)險(xiǎn)防控等方面的考慮，意在更好地促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

原因：支付安全還是利益博弈？

中信證券認(rèn)為，在二維碼支付安全機(jī)制尚未建立的情況下，央行暫停的主要意圖可能在于保護(hù)客戶信息和資金安全。當(dāng)前市場高度期待虛擬信用卡業(yè)務(wù)，而線下支付場景是該業(yè)務(wù)的核心，在完整監(jiān)管架構(gòu)確立前，該業(yè)務(wù)發(fā)展仍面臨不確定性。

不過，中信證券也指出，考慮到2013年8月支付寶中止線下POS業(yè)務(wù)的情況，也不能排除此行為是銀聯(lián)(及其后商業(yè)銀行)的再次反擊，線下支付可能成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)政策博弈的重要戰(zhàn)場。中金公司也認(rèn)為動了銀聯(lián)的奶酪是此次叫停的主因。中金指出，以二維碼支付為例，在傳統(tǒng)的線下收單業(yè)務(wù)模式中，發(fā)卡行、收單行、銀聯(lián)是按照7：2：1的方式分成，而在線上收單模式中，刷卡手續(xù)費(fèi)僅有發(fā)卡行和收單行(主要是第三方支付企業(yè))，銀聯(lián)完全被架空。而二維碼等支付方式本質(zhì)上是用線上方式來做線下收單業(yè)務(wù)，如微信的嘀嘀打車、支付寶的快的打車業(yè)務(wù)。

然而，不論這背后是監(jiān)管層對安全的考量還是商業(yè)銀行利益的博弈，該文件的出臺預(yù)示著一直飽受爭議的互聯(lián)網(wǎng)金融或?qū)⒄讲饺氡O(jiān)管期。據(jù)新華社電

專家解讀

央行只是亮“黃燈”而非“紅燈”

從種種跡象來看，央行此次可能只是亮“黃燈”而非“紅燈”，互聯(lián)網(wǎng)金融的滾滾大潮，并不會因此放緩腳步。

“央行的暫停可能是"技術(shù)"上的，從長期來看，虛擬信用卡代表了未來的發(fā)展方向。”外經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院兼職教授趙慶明表示，阿里巴巴和騰訊擬推出的虛擬信用卡，仍然是跟商業(yè)銀行合作推出，只是載體和使用范圍發(fā)生了變化。鑒于互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)信息優(yōu)勢，虛擬信用卡的審批速度可以大大提高，這是從手工時(shí)代到互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的巨大突破。關(guān)鍵在于后臺的監(jiān)管和風(fēng)控體系，對監(jiān)管部門的征信體系管理也提出了新的要求。

對于銀行業(yè)乃至金融業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢，中國平安董事長兼 CEO 馬明哲判斷，預(yù)計(jì)在未來10年內(nèi)，50%-60%的信用卡和現(xiàn)金將消失。

從央行的表態(tài)來看，目前主要是從支付安全和合規(guī)角度出發(fā)，對兩個(gè)產(chǎn)品進(jìn)行統(tǒng)一評估。中金公司預(yù)計(jì)，在補(bǔ)充相關(guān)材料、完善相關(guān)風(fēng)控措施后，虛擬信用卡和二維碼支付業(yè)務(wù)仍可能恢復(fù)。“很多新事物剛出現(xiàn)的時(shí)候會被認(rèn)為 "離經(jīng)叛道"，但最終可能變成主流的東西。”趙慶明說。據(jù)新華社電

市場反應(yīng)

銀行股集體“跳水”

商報(bào)濟(jì)南消息(記者牟月)昨日，受央行暫停支付寶騰訊虛擬信用卡影響，處于事件核心的一家銀行在二級市場也大幅波動，上午一度接近跌停，午后上交所因媒體報(bào)道需澄清原因而宣布臨時(shí)停牌，同樣，十幾家銀行股同樣難躲過下跌命運(yùn)，出現(xiàn)集團(tuán)下跌。港股也因此受牽連，A股午后停牌，該家銀行H股亦同時(shí)已近停牌。停牌前，該銀行A股跌幅曾一度觸及跌停價(jià)4.80元，午盤收盤前緊急停牌，收于4.89元。

該銀行13日晚間剛發(fā)布的合作公告，14日，央行緊急叫停網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡的消息便接踵而來。據(jù)公告顯示，該家銀行宣布即將推出兩款網(wǎng)絡(luò)數(shù)字信用卡。同時(shí)，微信信用卡用戶享受與傳統(tǒng)信用卡客戶同等的金融服務(wù)，包括信用卡授信及額度調(diào)整、支付結(jié)算等工作，同時(shí)，還提供線下商戶資源和消費(fèi)信貸等全方位金融服務(wù)。除此之外，該銀行稱還聯(lián)合支付寶、眾安保險(xiǎn)(放心保)將于近日發(fā)布淘寶異度卡。

從市場反應(yīng)來看，受央行叫停業(yè)務(wù)影響，昨日傳統(tǒng)銀行股一片慘“綠”，記者梳理發(fā)現(xiàn)，共有14家銀行股下跌，除這家銀行下跌8.26%外，平安銀行、北京銀行、交通銀行分別跌幅為2.27%、2.17%、1.35%。同樣涉及移動支付概念股也出現(xiàn)跌停現(xiàn)象，在H股市場中，作為阿里對手的騰訊也未能逃脫下跌命運(yùn)，收盤跌幅4.08%。

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虛擬信用卡

此前，阿里巴巴和騰訊先后宣布將與一家銀行合作推出虛擬信用卡，這種虛擬信用卡將跟用戶的支付寶或微信支付綁定，用戶的信用額度則由之前的網(wǎng)絡(luò)信用度決定。跟以往較長的申請期和相對繁瑣的申請環(huán)節(jié)相比，虛擬信用卡可以在兩大互聯(lián)網(wǎng)支付平臺上實(shí)現(xiàn)“即申請、即發(fā)卡、即支付”。

二維碼支付

二維碼支付是當(dāng)前一些第三方支付機(jī)構(gòu)力推的線下支付方式。如微信計(jì)劃推出的“微POS機(jī)”，商家安裝后只需輸入消費(fèi)金額，就會產(chǎn)生一個(gè)二維碼，消費(fèi)者只需要用微信的掃一掃功能進(jìn)行掃碼就可以完成支付。

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